Als binnenkort uw hypotheekrente afloopt zult u deze waarschijnlijk gaan verlengen? Bij het verlengen van de rentevaste periode betalen bestaande klanten bij hun bank vaak meer dan klanten die op dat moment bij dezelfde hypotheekaanbieder voor de eerste keer een hypotheek afsluiten. Zeker nu de rente flink is gestegen, is dat behoorlijk schrikken. Wie goed voorbereid te werk gaat, kan de schade beperken.
Schade beperken
Veel huiseigenaren stuiten op het tweesporenbeleid van hun hypotheekverstrekker aan het eind van de rentevaste periode. Wie al een beetje heeft zitten hoofdrekenen over het nieuwe hypotheekbedrag op basis van de geadverteerde rentetarieven kan dan flink worden opgeschrikt. Dan blijkt dat veel geldverstrekkers verschillende tarieven hanteren voor bestaande en nieuwe klanten. Met een lage rente worden nieuwe klanten binnengehaald, bestaande klanten betalen een hogere rente (het zogenoemde continuatietarief). Zij hebben immers al voor de betreffende geldverstrekker gekozen. Dit renteverschil kan oplopen tot wel 0,7 procent, in uw nadeel welteverstaan. In combinatie met de gestegen rente kan dat hard aankomen. Verlengingsrentes die oplopen tot wel 7% zijn geen uitzondering.
Goede voorbereiding
Door een goede en vooral tijdige voorbereiding staat u sterker. Zeker twee maanden vóór afloop van de rentevaste periode moet u daarmee starten. Zoek uit wanneer de rentevaste periode van de hypotheek precies afloopt. De hypotheekverstrekker zal in de regel net binnen de wettelijke termijn – een maand – met een rentevoorstel komen. Op dat moment moet u al weten wat uw positie is bij andere geldverstrekkers. Toegegeven, dat is veel werk. Maar het kan u wel behoorlijk wat geld besparen. Stel, u hebt een hypotheek van 300.000 euro. Uw oude rente bedroeg 4 procent. De hypotheekverstrekker doet u een nieuwe aanbieding voor 6,5 procent voor wederom tien jaar vast. Uw maandlast neemt toe met bijna 200 euro netto per maand. Kunt u bij een andere bank een fors lagere rente bedingen, bijvoorbeeld 5,7 procent, dan bespaart u zichzelf de komende tien jaar ruim tien mille. Het kan dus de moeite lonen om over te sluiten. Maar de beslissing kan niet alleen op basis van de rentepercentages worden genomen. Tip: betrek uw financieel adviseur bij uw voorbereiding!
Addertje onder het gras?
Vanzelfsprekend blijft u natuurlijk het liefst – voor een acceptabel rentetarief – bij de bestaande aanbieder. Met het voorwerk en een reële schatting van de situatie kunt u uw onderhandelingspositie bepalen. Krijgt u offertes van andere banken, ga dan goed de werkelijke waarde van het aanbod na. Ook andere zaken spelen een rol bij de vergelijking. Denk hierbij aan de kosten die u moet maken voor het aangaan van een hypotheek bij een andere aanbieder. De afsluitkosten voor een hypotheek bedragen zo’ n 1 procent. Voordat u naar de notaris gaat en het huis hebt laten taxeren, bent u al snel enkele duizenden euro’s kwijt. Let ook op de rentevaste periode. Een korte periode met een lage variabele rente zorgt nu voor lage maandlasten, maar kan als de rente stijgt voor financiële problemen zorgen. En hierdoor loopt u straks weer tegen een prolongatietarief aan. Als u van een andere hypotheekgever een aanbieding krijgt waarbij de maandlasten op het eerste gezicht lager lijken, is het raadzaam om nog eens aandachtig te kijken naar de looptijd. De hypotheekrente is slechts voor 30 jaar aftrekbaar, maar er zijn aanbieders die desondanks bij de berekening uitgaan van opnieuw een 30-jaarstermijn. Dat zorgt er in de toekomst voor dat u het hypotheekbedrag bruto moet opbrengen. Met een serieus aanbod kunt u uw bestaande hypotheekgever benaderen in een laatste poging een beter rentetarief te bedingen. Onze adviseurs nemen deze onderhandelingen graag van u over. Immers, uw belangen zijn onze belangen!
Kunt u het risico van een variabele rente dragen?
Kiezen voor een speculatieve korte rente bleek lange tijd een goedkoop en werkend medicijn te zijn. Lange tijd immers lag de prijs voor een variabele rente gemiddeld circa 1,5 procent lager dan die voor tien jaar vast. Vanaf eind 2005 tot de dag van vandaag echter is de variabele rente harder gestegen dan de lange rente. Dit heeft tot gevolg dat de keuze voor een variabele rente soms duurder is dan die voor bijvoorbeeld tien jaar vast. Diegenen onder u die trouw zijn gebleven aan hun variabele rente hebben deze de afgelopen 2,5 jaar met maar liefst 3 procent zien stijgen. Betaalde u eind 2005 nog zo’n drie procent, momenteel wordt u aangeslagen voor een rente van rond de zes procent. Dit kost de gemiddelde variabele rentebezitter toch al gauw 375 euro netto per maand meer. De reden voor deze enorme prijsstijging is dat geld lange tijd spotgoedkoop was, te goedkoop eigenlijk. Mede door de kredietcrisis is vooral kort geld duur geworden en dit heeft invloed op de variabele rente.
Glazen bol
Niemand weet precies wat de toekomstige ontwikkelingen zullen zijn van de korte en lange rente. Blijft deze gelijk, of gaat de rente omlaag of juist verder omhoog? Een leuke vraag op macroniveau, maar belangrijker is deze vraag de beantwoorden op microniveau. Ofwel: Welke keuze is nu in uw situatie verstandig of beter gezegd verantwoord? Uit diverse onderzoeken blijkt dat in het verleden enorme besparingen mogelijk zijn door steeds te kiezen voor een variabele rente. Het risico is echter dat de rentelasten flink kunnen stijgen op de korte termijn. Dit risico moet u wel op kunnen vangen vanuit bijvoorbeeld uw inkomen of vermogen. De vuistregel is dat het risico van variabele rente een factor 2,5 bedraagt. Even een voorbeeld. Stel, uw rentelasten bedragen nu 700 euro bruto (gemiddeld 450 euro netto) per maand. U moet dan kunnen en willen omgaan met rentelasten ter hoogte van 1.750 euro bruto (gemiddeld 1.100 euro netto) per maand. Dit risico zal slechts door weinig mensen kunnen en willen worden gedragen. Hebt u deze rekensom al eens voor uzelf gemaakt?
Hebt u nog steeds een variabele rente of twijfelt u tussen het afsluiten van een variabele of vaste rente? Ga dan goed na of u zich een verdere rentestijging kan en wil veroorloven: zowel financieel als emotioneel. Bij twijfel, laat u zich dan eerst even goed voorlichten door uw FDC-adviseur. Want voorkomen is nog altijd beter dan genezen…
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.