Sparen bij de bank of verzekeraar?

Eindelijk! Vanaf 1 januari 2008 is er fiscale gelijkheid tussen verzekeringsproducten en bankproducten. Wat betekent dit precies voor u? In dit artikel worden de voordelen én nadelen van beide varianten op een rijtje gezet. Wie zal er als winnaar uit de bus komen. De bank of toch de verzekeraar?

Tot voor kort was u aangewezen op een verzekeraar als u fiscaal gesubsidieerd wilde sparen voor de aflossing van uw hypotheekschuld of het opvullen van uw pensioengat. Voortaan kunt u hiervoor nu ook bij een bank terecht. Volgens de initiatiefnemers van de Wet banksparen zal dit veel voordelen voor u meebrengen. De meest in het oog springende voordelen voor u zijn: fiscale gelijkheid en een lagere prijs. Maar is dit wel zo? Laten we de proef eens op de som nemen in het geval u wilt sparen voor de aflossing van uw hypotheeklening.

Fiscale gelijkheid

Voor de komst van de Wet banksparen kon u alleen bij een verzekeraar fiscaalvriendelijk sparen voor de aflossing van uw hypotheekschuld. Op deze manier kon u voorkomen dat uw opgebouwde spaarsaldo jaarlijks werd belast in box 3. Het fiscaal vrijgestelde kapitaal bedraagt voor dit jaar 145.000 euro per belastingplichtige en wordt jaarlijks geïndexeerd. Tel uit uw winst. De enige en belangrijkste tegenprestatie is dat u het opgebouwde kapitaal gebruikte om de hypotheeklening af te lossen. Nu kunt u dit fiscale presentje dus ook in ontvangst nemen als u een bancair product koopt. Gelijkheid dus qua fiscale behandeling. Maar hoe zit dat met de prijs?

Bank goedkoper?

Stel, u en uw partner zijn beiden eindtwintigers en hebben een huis op het oog. Om het huis in eigendom te krijgen hebben jullie een totale financiering nodig van 250.000 euro. Jullie willen geen enkel risico lopen en kiezen ervoor om de gehele lening risicovrij (spaarhypotheek) in een periode van dertig jaar af te lossen. Mocht een van u beiden voortijdig komen te overlijden, dan wilt u eveneens dat de gehele lening wordt afgelost. Jullie adviseur maakt een grondige analyse tussen verzekeringsproducten (kapitaalverzekering eigen woning, KEW) en de bancaire tegenhangers in de vorm van een spaarrekening eigen woning (SEW). Wat schetst de verbazing! Uitgaande van een gelijke hypotheekrente, betaalt u bij de verzekeraar bovenop de hypotheekrente 318 euro per maand. In deze premie is opgenomen het aflossen van het geleende bedrag op einddatum en bij eerder overlijden. Bij de bank betaalt u hiervoor in totaal 325 euro. Over een periode van dertig jaar bent u bij de verzekeraar iets goedkoper uit.

De verschillen in prijs zijn minimaal tussen de bancaire variant en verzekeringsvariant. Het is dan ook een illusie dat bancaire producten veel goedkoper zullen uitvallen dan die van hun verzekeringscollega’s. De praktijk zal zijn dat banken, ondersteund door de media, politiek en consumentenorganisaties, banksparen weliswaar als een aantrekkelijker – hierbij dankbaar gebruikmakend van de slechte reputatie van verzekeringsproducten – alternatief zullen presenteren. De werkelijkheid zal leren dat bankspaarproducten lang niet altijd goedkoper zullen uitvallen. Ook zijn er nog andere verschillen te noemen waar de verzekeraar de concurrentie met de bank gemakkelijk aankan. Via een verzekeringsproduct kan bijvoorbeeld worden voorkomen dat de uitkering bij overlijden wordt belast met successierecht. Hier staat weer tegenover dat bij voortijdige beëindiging het bancaire product voor u veelal voordeliger uitvalt. De initiatiefnemers van de Wet banksparen hebben het goed met u voor gehad, maar het is er allemaal niet eenvoudiger op geworden. Wilt u weten wat voor u de meest passende oplossing is? Kom dan snel langs bij uw FDC-adviseur.

Sparen bij de bank of verzekeraar?
Beoordeel deze pagina

Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!

FDC Financieel Planners & Adviseurs

088 020 4520

FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.

Maak een (bel) afspraak

Stuur ons een e-mail

Telefonisch contact

U kunt ons bereiken op nummer 088 - 020 4520.