Uit een eind vorig jaar verschenen rapport van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) kwam naar voren dat veel consumenten een hypotheek kiezen die weliswaar goedkoop is, maar qua risicobereidheid niet bij hen past. Het is dan ook niet zo gek dat deze verkeerde keuze vroeg of laat tot teleurstellingen leidt. Hoe kunt u dit voorkomen?
Lage maandlasten, hoog risico
De hoofdregel luidt: hoe goedkoper de hypotheekvorm, hoe risicovoller deze is. Een beleggingshypotheek levert bijvoorbeeld lagere maandlasten op doordat er veelal van een hoger verwacht rendement wordt uitgegaan dan bij een spaarhypotheek. Een hoger rekenrendement mag dan wel tot een lagere maandelijkse storting leiden, maar hier tegenover staat een grotere kans dat het gewenste doelkapitaal niet wordt bereikt.
Indien bijvoorbeeld wordt uitgegaan dat u 8% rendement haalt op uw beleggingen betaalt u 50% minder maandlasten dan dat er gerekend wordt met 4% rendement. De kans dat u in eerste geval het doelkapitaal niet haalt verviervoudigt daarentegen!
Wilt u èn een hoog rendement èn lage maandlasten dan biedt periodiek onderhoud de oplossing.
Jaarlijkse APK
Net als uw auto of uw verwarmingsketel heeft ook uw beleggingshypotheek periodiek onderhoud nodig. Op deze manier kunt u de ongewenste effecten bij de beleggingshypotheek voorkomen.
Stel dat er voor de onderliggende beleggingsfondsen wordt uitgegaan van een gemiddeld jaarlijks verwacht rendement van 8 procent, dan bedraagt de maandelijkse inleg bijvoorbeeld 100 euro gedurende dertig jaar. Alleen weten u en ik dat geen enkel beleggingsfonds elk jaar precies 8 procent rendement maakt. Het ene jaar minder, het andere meer. Wanneer u de maandelijkse inleg niet afstemt op de werkelijke rendementen, dan is het wachten op teleurstellingen. Zeker als uw fondsen bijvoorbeeld twee jaar achtereen een negatief rendement scoren (Wist u trouwens dat de AEX sinds de oprichting in 1983 zesmaal een negatief rendement heeft behaald, waarvan slechts eenmaal drie jaar achtereen (2000 t/m 2002).
Om deze teleurstellingen te voorkomen spreekt u met uw adviseur af om elk jaar samen naar het werkelijke rendement te bekijken ten opzichte van het verwachte rendement. Is het werkelijke rendement na een jaar lager dan 8 procent dan zal de inleg voor het jaar daarop hoger worden vastgesteld, bijvoorbeeld maandelijks 125 euro. Valt het werkelijke rendement hoger uit dan het verwachte rendement dan kan de inleg naar beneden worden bijgesteld, bijvoorbeeld periodiek 75 euro. Op deze manier wordt de beleggingsdoelstelling, het aflossen van de hypotheekschuld, centraal gesteld en wordt voorkomen dat u met een restschuld blijft zitten. Deze systematiek kunt u ook toepassen bij de spaarhypotheek en zal zeker bijdragen aan het succes van het rendement op de langere termijn.
Al met al is er niets mis met de keuze voor een beleggingshypotheek, alleen doet u er verstandig aan samen met uw adviseur aandacht te besteden aan het onderhoud ervan. Doet u dit niet, dan zal uw hypotheek problemen gaan vertonen, net als uw auto of verwarmingsketel. Goed onderhoud doet wonderen en voorkomt dat u om de zoveel jaar een nieuwe hypotheek nodig heeft. Met een goed servicecontact kan uw hypotheek namelijk makkelijk dertig jaar mee.
Voor meer informatie kunt u vanzelfsprekend contact opnemen met een FDC adviseur.
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.