De kredietcrisis heeft veel kapotgemaakt. Gelukkig heeft elk nadeel zo zijn voordeel. Banken hebben hard geld nodig en de goedkoopste manier is om geld aan te trekken van consumenten. De rente op spaarrekeningen en termijndeposito’s zijn de afgelopen periode dan ook flink gestegen. En dat is goed nieuws voor u als spaarder. Maar wees u wel bewust van de risico´s.
Grote verschillen in rentevergoeding
De ene bank is de andere niet waar het gaat om rentevergoedingen op spaarrekeningen en deposito´s. Tussen de bank met momenteel de hoogste (5,25%) en laagste rentevergoeding (1,75%) op een direct opvraagbare spaarrekening zit een gat van 3,5%. Tot voor kort was het voor veel particulieren – en lagere overheden – aantrekkelijk om die bank te kiezen die u de hoogste rentevergoeding gaf. Zonder eigenlijk na te denken over de vraag waarom de ene bank u meer rente vergoedt dan de andere? Een bank is geen filantropische instelling en vergoedt u alleen een hogere rente als zij langs andere wegen nog meer dient te betalen om geld aan te trekken. Waarom? Simpel, deze bank loopt een grotere kans om failliet te gaan. Gelukkig is er voor particuliere spaarders een vangnet: het Nederlandse depositogarantiestelsel.
Depositogarantiestelsel
Het grootste gevaar dat u loopt met uw spaargeld is dat de bank in kwestie failliet gaat. In de meeste gevallen biedt het Nederlandse depositogarantiestelsel dan bescherming. Deze regeling is per 7 oktober jongstleden verhoogd van maximaal 38.000 euro tot een bedrag van maximaal 100.000 euro per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen). In het geval van een en/of rekening van twee personen geldt dit maximum per persoon.
Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?
In Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van DNB vallen onder het depositogarantiestelsel. Banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken, vallen onder het depositogarantiestelsel in hun land van herkomst. Als het depositogarantiestelsel in het land van herkomst een beperktere dekking kent dan het Nederlandse depositogarantiestelsel, dan bestaat voor deze bijkantoren de mogelijkheid om aanvullend deel te nemen aan het Nederlandse depositogarantiestelsel. Voor banken die niet gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein en die in Nederland vanuit een bijkantoor werken, gelden afwijkende regels. Wilt u weten of een bepaalde bank onder het garantiestelsel valt kijk dan op www.wft.nl of neem contact met onze adviseurs op.
Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?
Geld dat op lopende rekeningen, spaarrekeningen of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito’s staat, vallen onder het depositogarantiestelsel. Aandelen of obligaties aan toonder vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Of achtergestelde deposito’s onder het depositogarantiestelsel vallen, moet per geval beoordeeld worden.
Wordt mijn (hypotheek)schuld verrekend met mijn tegoed?
Een minder bekend detail van de regeling is, dat voordat de aanspraak op de regeling wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Dit houdt in dat de schulden per datum van toepassing van de noodregeling of faillietverklaring (zoals hypotheek of consumptieve kredieten) van een depositohouder worden verminderd met de bij de bank uitstaande deposito’s (o.a. spaargelden en rekeningcourant tegoeden) van deze depositohouder. Wat er daarna aan positief depositosaldo overblijft, kan worden geclaimd bij het garantiestelsel tot het maximum van de dekking.
De hoofdregel is dus dat er verrekening plaats zal vinden. Er zijn echter tal van situaties denkbaar, waardoor toch geen verrekening plaatsvindt. Het kan bijvoorbeeld zijn dat bij faillissement van een bank de hypothekenportefeuille wordt doorverkocht aan een andere partij. Er vindt dan geen verrekening plaats. Daarnaast kan het zijn dat de hypotheek is doorverkocht aan een andere bank. Je hebt dan geen vordering en schuld bij dezelfde bank, waardoor geen verrekening plaatsvindt. Ook kan het zijn dat de voorwaarden van de hypotheek of voorwaarden van het faillissement verrekening verbieden. Per geval zal dus beoordeeld moeten worden of verrekening mogelijk is. Neemt niet weg dat het veiliger is om niet uw spaargeld bij dezelfde bank te stallen als waar u ook uw hypotheek hebt lopen.
Hoge rente of lage rente
De belangrijkste voorwaarde waar u de bank op moet selecteren is dus of deze onder de garantieregeling valt. In de tweede plaats dient u te selecteren op rente. Neem niet zomaar genoegen met de spaarrente die uw huisbankier u aanbiedt, maar ga op zoek naar een betere aanbieding in de markt. Deze zoektocht levert u al gauw een half procent of meer aan rente per jaar extra op zonder dat u extra risico hoeft te lopen. Deze extra rente hebt u hard nodig om uw natuurlijke vijanden te overwinnen: de jaarlijkse inflatie en eventueel 1,2 procent netto´vermogensbelasting´ die u jaarlijks dient te betalen als u meer dan 20.315 euro aan vermogen bezit. Bent u gehuwd of samenwonend dan bedraagt u vrijstelling 40.630 euro. Hebt u ook nog minderjarige kinderen, dan mag u per kind nog eens 2.715 euro bij de vrijstelling opbouwen. Tellen we de vermogensbelasting en de inflatie bij elkaar op dan zijn beide goed voor zo´n 4,2 procent per jaar. Ontvangt u minder dan 4,2 procent rente per jaar dan verliest u geld in plaats van dat u geld spaart. Dit kan toch niet de bedoeling zijn?
Achtergestelde deposito’s
Tot slot moet u oppassen voor de zogeheten achtergestelde deposito’s, die sommige banken met hoge rentes aanbieden. Komt een bank in de problemen, dan zullen eerst alle andere schuldeisers hun geld krijgen. Pas daarna bent u aan de beurt. Voor dit risico wordt u dan wel weer beloond met een hogere rentevergoeding. Maar of u dit risico moet opzoeken? Ook zijn er aanbieders die hoog in de rentelijstjes staan, navraag leert dan dat het dikwijls om een tijdelijke rentestunt gaat of dat het een aanbieder betreft die niet of slechts gedeeltelijk onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt.
Wilt u een onafhankelijk advies over hoe en waar u het best uw spaargeld kunt stallen, neem dan gerust contact op met onze adviseurs.
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.