Tweede Kamerleden Depla (PvdA) en De Vries (VVD) hebben vorig jaar een initiatiefwetsvoorstel ingediend welke tot doel heeft de oneerlijke concurrentie tussen verzekeraars en banken te doorbreken. Het wetsvoorstel ‘banksparen’ is inmiddels goedgekeurd door de Tweede Kamer en zal deze maand door de Eerste Kamer behandeld worden. Vanaf 1 januari 2008 dan eindelijk fiscale gelijkheid tussen verzekeringsproducten en bankproducten? Het zal wel. De hoofdvraag is: welke van beide is voor u de beste keuze?
Op dit moment kunt u alleen bij een verzekeraar fiscaal gestimuleerde producten afnemen voor een pensioen(aanvulling) of afbetaling van uw hypotheekschuld. U kunt hierbij denken aan een lijfrenteverzekering om uw pensioen mee aan te vullen en een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) om uw hypotheeklening mee af te lossen. Vanaf 1 januari is dit naar verwachting ook mogelijk via bankproducten. De bankspaarproducten Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW) zullen de strijd aan gaan met de oude vertrouwde lijfrenteverzekering en de populaire KEW. Meer aanbieders moet leiden tot meer concurrentie. En meer concurrentie is uiteindelijk goed voor u als consument. Of dit ook werkelijk zo zal uitpakken is nog even afwachten geblazen.
Aflossing hypotheek
Voor de aflossing van de hypotheeklening wordt veel gebruik gemaakt van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Dit is een verzekeringsproduct gekoppeld aan uw hypotheeklening. Voor deze KEW betaalt u maandelijks een premie. In ruil voor deze periodieke inleg bouwt u in maximaal dertig jaar een kapitaal op waarmee u verplicht de hypotheeklening dient af te lossen. In ruil voor deze verplichte aflossing ontvangt u een fiscaal voordeel. De toekomstige uitkering is namelijk – onder voorwaarden – vrij van belastingheffing. Deze manier van belastingvrij sparen voor de aflossing van uw eigenwoningschuld is op dit moment alleen mogelijk via een verzekeringsproduct. Om de keuzevrijheid voor u te vergroten hebben de beide Tweede Kamerleden voorgesteld om voortaan ook te kunnen gaan sparen of beleggen voor de aflossing van de hypotheeklening via een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of beleggingsrekening (BEW) bij een bank of beleggingsinstelling. Deze maatregel moet de concurrentie tussen financiële instellingen vergroten en moet leiden tot lagere kosten voor u als consument.
Sparen voor pensioen
Op dit moment bouwt u als ingezetene van Nederland een basispensioenvoorziening op in de vorm van AOW (eerste pijler). De kans is groot dat u als werknemer bovenop de AOW een aanvullend pensioen opbouwt via uw werkgever (tweede pijler). Hebt u als werknemer een pensioentekort of bent u zelfstandige dan kunt u aanvullend een lijfrentepolis afsluiten bij een verzekeraar (derde pijler). De betaalde premie voor deze lijfrente is normaliter voor u fiscaal aftrekbaar. Volgens de politici Depla en De Vries heeft deze pensioenopbouw of pensioenaanvulling via een lijfrente als nadeel dat u gedwongen wordt in zee te gaan met een verzekeraar. Deze gedwongen winkelnering vinden de Tweede Kamerleden oneerlijke concurrentie. Daarom willen zij de fiscaal gestimuleerde pensioenopbouw in de derde pijler ook openstellen voor bancaire producten.
De bedoeling van de initiatiefnemers is dat voor de aftrekbaarheid van de inleg op de geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening min of meer dezelfde spelregels gaan gelden als bij de aftrek van lijfrentepremies. Hetzelfde geldt voor het belastingvrij sparen of beleggen voor de aflossing van de hypotheek. Toch zijn er ook wel degelijk verschillen te benoemen tussen producten van een verzekeraar of bank. Bij een lijfrenteverzekering bent u bijvoorbeeld altijd verzekerd van een levenslange uitkering, ook al wordt u 110 jaar oud. Daarentegen is het saldo op een bankspaarproduct vroeg of laat een keer op. Verwacht u dus oud te worden, dan is uw keuze snel gemaakt. Wat is nu beter voor u. Een bankproduct of die van een verzekeraar? Het zal duidelijk zijn dat een medewerker van een bank en verzekeraar ieder hun eigen voorkeur hebben. Een onafhankelijke adviseur zal zeggen: dit hangt af van uw persoonlijke en financiële situatie, evenals van uw wensen en doelen. Het mag duidelijk zijn dat een advies op maat gewenst is. Werk aan de winkel dus voor de onafhankelijke adviseur! FDC Financieel Planners & Adviseurs wenst u alvast prettige feestdagen en een goed uiteinde!
Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!
FDC en Lancyr zijn zusterbedrijven. Als financieel specialist leveren wij maatwerk op het gebied van hypotheken. Ook voor uw complete financiële planning kunt u rekenen op de de expertise van FDC. Om tot een goed onderbouwde keuze te komen besteden wij veel aandacht aan uw persoonlijke situatie. Uw wensen en omstandigheden vormen het uitgangspunt van elke berekening. Bij ons bent u verzekerd van objectief, deskundig en persoonlijk advies.