Loading
FDC >Nieuws >FDC Opinies >
De hypotheekrente is in de afgelopen anderhalf jaar met maar liefst 1,5 procent gestegen. Slecht nieuws voor huurders die net de stap wilden zetten naar een koopwoning. Een hogere rente betekent namelijk dat de leencapaciteit afneemt en dat de maandlasten toenemen. Blijven zitten waar u zit dan maar?
Een groot deel van de huidige huurders heeft aangegeven graag te willen kopen. Bent u er hier een van? Stel u en uw partner wonen al jaren in een huurwoning en betalen inmiddels circa 1.500 euro huur per maand. Uw gezamenlijke inkomen bedraagt om en nabij een ton bruto per jaar. Daarnaast hebt u samen in de afgelopen jaren 150.000 euro aan eigen geld gespaard. In dezelfde wijk staat uw droomhuis te koop. Nieuwsgierig als u bent informeert u via de makelaar naar de kosten. De vraagprijs bedraagt 700.000 euro kosten koper. Eigenlijk ligt deze woning boven het budget. Kopen of toch maar blijven huren?
Kopen versus huren
Als huurder betaalt u nu 1.500 euro huur per maand. Wanneer we uitgaan van een gemiddelde huurstijging per jaar van twee procent boven inflatie (gemiddelde inflatie twee procent per jaar) dan betaalt u over de komende periode van dertig jaar in totaal ruim 740.000 euro aan huur! Stel dat u besluit de woning van 700.000 euro te kopen, dan dient u inclusief kosten koper circa 760.000 euro te lenen. Dit komt neer op 7,6 maal uw gezamenlijke jaarinkomen. Kansloos denkt u misschien. Maar wanhoop niet te snel. Stel dat u besluit uw eigen vermogen (deels) in te brengen, dan behoort deze financiering zeker tot de mogelijkheden. Alleen is het verantwoord? We weten nu wat u aan huur kwijt bent de komende jaren, laten we dit eens vergelijken met uw hypotheeklasten. Uitgaande van een rente van 5,25 procent voor dertig jaar vast en een belastingvoordeel van 42 procent betaalt u in dertig jaar slechts zo’n 380.000 euro aan netto rentelasten. Tel uit uw winst!
Maandlasten
Hoe kan dit nu zult u zeggen. Uitgaande van 5,25 procent rente en een hypotheek van 760.000 euro bedraagt de rente 3.325 euro bruto per maand. Na het belastingvoordeel van 42 procent resteert 1.928 euro. De huur nu is 1.500 euro, dan is huren toch ruim 400 euro voordeliger? Klopt, alleen de huursom neemt jaarlijks toe met twee procent boven de inflatie (huurstijging), de hypotheeklasten daarentegen nemen onder invloed van inflatie af met twee procent. Na circa dertien jaar vindt het omslagpunt plaats en zal kopen goedkoper worden dan huren. Hier komt bij dat doordat inflatie lief is voor schulden ook uw hypotheekschuld van 760.000 euro deels zal verdampen. Na dertig jaar voelt deze voor u nog aan als 415.000 euro (in euro’s van nu).
Waardestijging
Maar er is meer. Bij een huurwoning gaan de (verwachte) waardestijgingen naar de verhuurder in plaats van naar u. Bij een koopwoning steekt u de waardestijging in uw eigen zak. Kijken we naar de waardestijgingen van de afgelopen decennia en trekken we dit door naar het heden dan kunnen we uitgaan van 4,25 procent. Na aftrek van inflatie resteert een reële stijging van 2,25 procent. Dit betekent dat uw woning met een waarde van 700.000 euro, medio 2037 1.365.000 euro waard zijn. Trekken we hier uw reële schuld vanaf dan bent u tegen die tijd bijna miljonair! Hebt u gelijk een leuke aanvulling op uw pensioen, zo slaat u dus twee vliegen in een klap.
Uiteraard zijn rendementen uit het verleden geen garantie voor de toekomst. Toch kan gesteld worden dat kopen voor u wel eens veel voordeliger zou kunnen uitvallen dan blijven huren. Wilt u hier meer over weten, stap dan eens binnen bij uw FDC-adviseur. In de volgende bijdrage wordt verder ingegaan op de verschillen tussen huren en kopen.
