Loading
FDC >Nieuws >FDC Opinies >
Weet u in wat voor een pensioenregeling u deelneemt, hoeveel pensioen u opbouwt en of dit voldoende is voor een onbezorgde oude dag?
De basisvoorziening van uw pensioen wordt gevormd door de AOW. Alleen is dit bedrag onvoldoende voor een lekkere oude dag. Verder is het voortbestaan van de AOW op langere termijn onzeker, gelet op de toenemende vergrijzing. De aanvulling op de AOW dient te komen uit uw pensioen dat opgebouwd wordt bij uw werkgever.
Middelloonregeling
De kans is groot dat u deelneemt binnen een zogeheten middelloonregeling. Uw pensioen is binnen deze regeling gebaseerd op het gemiddelde van het tijdens uw diensttijd genoten salaris. Even een rekenvoorbeeldje ter illustratie. Stel uw bruto-inkomen bedraagt 40.000 euro per jaar. Aangezien de wetgever ervan uitgaat dat u een basispensioen ontvangt vanuit de AOW, wordt van uw inkomen een AOW-franchise afgetrokken. Deze opgenomen franchise kan per pensioenregeling verschillen. Stel dat deze franchise is vastgesteld op 15.000 euro, dan bouwt u pensioen op over een pensioengrondslag van 25.000 euro (bruto inkomen minus franchise). Binnen veel middelloonregelingen is vervolgens het opbouwpercentage vastgesteld op 1,75 procent per jaar. Kortom u bouwt binnen dit voorbeeld 437,50 euro pensioen per jaar op (dit bedrag zal oplopen indien uw pensioengrondslag toeneemt, bijvoorbeeld door salarisstijgingen). Het uitgangspunt van deze pensioenregeling is dat er een uitkering wordt toegezegd en dat u binnen redelijke grenzen op voorhand weet hoeveel pensioen u opbouwt. Zekerheid dus!
Beschikbare premieregeling
De beschikbare premieregeling is een totaal andere pensioenregeling dan de middelloonregeling. Binnen deze regeling wordt namelijk geen uitkering toegezegd, maar slechts een premie. De hoogte van de toekomstige pensioenuitkeringen zijn binnen deze regeling dus onzeker. Uitgaande van hetzelfde voorbeeld als hierboven, bedraagt uw pensioengrondslag 25.000 euro. Afhankelijk van uw leeftijd en de gehanteerde pensioenstaffel door uw werkgever, wordt u een bepaalde premie ter beschikking gesteld. Stel, u bent 35 jaar oud en u mag volgens de beschikbare premiestaffel 12 procent opbouwen. Dit betekent dan dat de beschikbare premie 12 procent van 25.000 euro bedraagt, kortom de beschikbare premie bedraagt in dat jaar 3.000 euro. Deze 3.000 euro dient u vervolgens te beleggen of te sparen bij een door uw werkgever geselecteerde verzekeraar. Het uitgangspunt van deze pensioenregeling is dat er een premie wordt toegezegd en geen uitkering. Afhankelijk van de gemaakte rendementen op de ingelegde premies bouwt u een goed of minder goed pensioen op. Onzekerheid troef dus!
Pensioen aanvullen?
U weet nu in wat voor een pensioenregeling u deelneemt, en wat de voor- en nadelen zijn. Verder weet u nu dat u binnen een beschikbare premieregeling de kans loopt dat u minder pensioen opbouwt dan u verwacht of nodig hebt voor een onbezorgde oude dag. Gelukkig zijn er verschillende manieren om uw pensioen aan te vullen. Bijvoorbeeld via een lijfrenteverzekering of middels bijsparen in de huidige pensioenregeling. Onder bepaalde voorwaarden is de betaalde premie dan fiscaal aftrekbaar. Verder kunt u nadenken om deel te nemen aan de levensloopregeling. Deze regeling biedt u de mogelijkheid om op fiscaalvriendelijke wijze geld opzij te zetten. Verder kunt u denken aan periodieke stortingen op een spaarrente, effectenrekening of om de overwaarde in uw huis te verzilveren. Wilt u weten in wat voor een pensioenregeling u deelneemt, hoeveel pensioen u opbouwt en of dit voldoende is voor een onbezorgde oude dag? Stap dan eens binnen bij uw FDC-adviseur.
