Loading
FDC >Nieuws >FDC Opinies >
Banksparen is het nieuwe marketingspeeltje van banken. Het zal u waarschijnlijk niet zijn ontgaan dat diverse aanbieders proberen hun nieuwe koopwaar via de media aan de man te brengen. U wordt met kreten als ‘wilt u voordelig en fiscaalvriendelijk uw hypotheek aflossen, kom dan bij ons langs’ om de oren geslagen. Illusie of werkelijkheid?
Diverse banken bieden op dit moment de eerste generatie bankspaarproducten aan. Als we de verschillende aanbieders mogen geloven is banksparen goedkoop, transparant en daarmee eenvoudigweg het beste product voor u. Hiermee wordt impliciet ook gezegd: verzekeringsproducten zijn dit niet. Maar zo simpel is het niet. Wanneer we verzekeringsproducten met bankproducten vergelijken, is dat namelijk hetzelfde als het spreekwoordelijke appels met peren vergelijken.
Belastingvrij kapitaal opbouwen bij verzekeraar of bank?
Tot 1 januari 2008 kon u alleen maar via een verzekeraar belastingvrij kapitaal opbouwen voor de aflossing van de hypotheekschuld. Het product hiervoor staat bekend als de Kapitaal Verzekering Eigen Woning (KEW). Binnen dit product kunt u ervoor kiezen om te sparen en/of te beleggen. Vanaf het begin van dit jaar kunt u nu ook fiscaalvriendelijk sparen of beleggen bij een bank. Het product hiervoor is een bankspaarproduct. Ook binnen dit product kunt u sparen en/of beleggen. Maar waar zitten dan de verschillen? Het belangrijkste verschil is dat de benodigde uitkering bij plotsklaps overlijden geïntegreerd wordt in het verzekeringsproduct. Bij een product van de bank is dit niet het geval. Op het eerste gezicht lijkt het bankproduct dan ook goedkoper. Maar dit is geen zuivere vergelijking. Hieronder volgt een voorbeeld ter verduidelijking.
Praktijkvoorbeeld
Stel, u heeft een huis gekocht en een hypotheek afgesloten van 250.000 euro. U kiest voor een beleggingshypotheek van 150.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van een ton. Het beleggingsgedeelte bestaat uit een combinatie van aandelenfondsen en obligatiefondsen. Verder vindt u het belangrijk dat bij onverwacht overlijden van uw partner of uzelf de langstlevende altijd in de woning kan blijven wonen. Om dit te verwezenlijken dient er een overlijdensrisicoverzekering van 150.000 euro te worden afgesloten. De uitgangspunten zijn helder, maar wat is nu een betere keuze: een product van de bank of die van de verzekeraar? Bij beide bedraagt de hypotheekrente 5 procent. De aanvullende kosten van het verzekeringsproduct komen uit op 185 euro per maand, het bankproduct kost slechts 150 euro. U bent kostenbewust, de keuze is dus snel gemaakt. Maar wacht even! In de premie voor het verzekeringsproduct is een deel bestemd om het gewenste overlijdensrisicokapitaal af te dekken. Dit zijn dus geen kosten , zoals de consumentenorganisaties en de media beweren, maar premie voor een risicodekking. Immers, stel dat u of uw partner na bijvoorbeeld tien jaar komt te overlijden, dan keert de verzekeraar anderhalve ton uit. Dit is een groter bedrag dan wat u tot dan toe aan premies hebt ingelegd.
Het bankproduct kost u 150 euro. Maar in dit bedrag is de dekking voor de overlijdensrisicoverzekering nog niet inbegrepen. Deze verzekering dient nog los te worden afgesloten. U heeft hierbij de keuze tussen een gelijkblijvende of een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. De laatste is het goedkoopst en kost u 30 euro per maand, de gelijkblijvende kost twee tientjes meer. Kiest u voor een bankspaarproduct in combinatie met een dalende risicoverzekering, dan loopt u het risico dat bij overlijden beduidend minder wordt uitgekeerd dan waarop u vooraf gerekend heeft. Met alle gevolgen van dien. Wilt u dit voorkomen, dan kiest u voor een gelijkblijvende risicoverzekering. De totale kosten komen zo uit op 200 euro per maand (150 euro voor het bankspaarproduct en 50 euro voor de overlijdensrisicoverzekering). Dit is 15 euro per maand meer dan het verzekeringsproduct.
Onthoud dat de beste verzekeraar beter is dan de beste bank, maar dat de slechtste verzekeraar slechter is dan de slechtste bank. Zorg in elk geval dat u ver weg blijft van de slechte aanbieders. Uw FDC adviseur kan hierover onafhankelijk adviseren.
